Ab 2027 wird die staatlich geförderte private Altersvorsorge neu aufgestellt. Eine der wichtigsten Neuerungen ist das Altersvorsorgedepot. Besonders interessant ist die neue Förderung: Bereits mit kleinen monatlichen Beiträgen beteiligt sich der Staat deutlich am Vermögensaufbau für das Alter.
Wie hoch ist die Förderung beim Altersvorsorgedepot 2027?
Die Grundzulage richtet sich nach dem eigenen Beitrag.
Für die ersten 360 Euro Eigenbeitrag pro Jahr beträgt die staatliche Förderung 50 Prozent. Für den Teil des Eigenbeitrags zwischen 360 und 1.800 Euro pro Jahr beträgt die Förderung 25 Prozent.
Damit sind bis zu 540 Euro Grundzulage pro Jahr möglich.
Konkrete Beispiele:
- 10 Euro monatlich: 120 Euro Eigenbeitrag → 60 Euro Förderung
- 30 Euro monatlich: 360 Euro Eigenbeitrag → 180 Euro Förderung
- 50 Euro monatlich: 600 Euro Eigenbeitrag → 240 Euro Förderung
- 100 Euro monatlich: 1.200 Euro Eigenbeitrag → 390 Euro Förderung
- 150 Euro monatlich: 1.800 Euro Eigenbeitrag → 540 Euro Förderung
Besonders anschaulich ist ein Beitrag von 30 Euro monatlich: Sie zahlen selbst 360 Euro im Jahr ein und erhalten 180 Euro Grundzulage. Damit stehen insgesamt 540 Euro für die Altersvorsorge zur Verfügung, obwohl Sie selbst nur 360 Euro eingezahlt haben.
Bis zu 300 Euro Kinderzulage pro Kind
Eltern können zusätzlich von einer Kinderzulage von bis zu 300 Euro pro Kind und Jahr profitieren.
Bei entsprechendem Eigenbeitrag kann beispielsweise folgende Rechnung entstehen:
- 360 Euro eigener Jahresbeitrag
- 180 Euro Grundzulage
- bis zu 300 Euro Kinderzulage
Damit können bis zu 840 Euro pro Jahr in die Altersvorsorge fließen, obwohl selbst nur 360 Euro eingezahlt wurden.
Bei mehreren förderberechtigten Kindern kann die Kinderzulage entsprechend höher ausfallen.
200 Euro Bonus für junge Sparer
Wer zu Beginn des Beitragsjahres das 25. Lebensjahr noch nicht vollendet hat und die weiteren Voraussetzungen erfüllt, kann zusätzlich einen einmaligen Berufseinsteigerbonus von 200 Euro erhalten.
Ein früher Einstieg kann sich damit doppelt auszahlen: durch die zusätzliche Förderung und durch die lange Anlagedauer.
Was ist das Altersvorsorgedepot?
Das Altersvorsorgedepot ermöglicht eine staatlich geförderte private Altersvorsorge ohne verpflichtende Kapitalgarantie.
Das Geld kann innerhalb eines zertifizierten Vertrags unter anderem in Fonds und andere geeignete Kapitalanlagen investiert werden. Dadurch können Anleger stärker an den Chancen der Kapitalmärkte teilhaben.
Im Gegenzug gibt es keine Garantie, dass das eingezahlte Kapital vollständig erhalten bleibt. Wertschwankungen und Verluste sind möglich.
Das Altersvorsorgedepot ist deshalb nicht automatisch für jeden die richtige Lösung. Entscheidend ist, ob die Anlageform zur persönlichen Risikobereitschaft, zum Anlagehorizont und zur gesamten Altersvorsorge passt.
Wie werden die Erträge besteuert?
Während der Ansparphase werden Erträge und Wertsteigerungen innerhalb des geförderten Vertrags grundsätzlich nicht laufend besteuert.
Die Besteuerung erfolgt später in der Auszahlungsphase mit dem dann geltenden individuellen Steuersatz.
Zusätzlich kann sich über die steuerliche Berücksichtigung der Altersvorsorgebeiträge ein weiterer Vorteil ergeben. Das Finanzamt prüft im Rahmen der sogenannten Günstigerprüfung, ob über die Zulagen hinaus eine zusätzliche Steuerersparnis entsteht.
Wie viel muss ich einzahlen, um die maximale Förderung zu erhalten?
Die maximale Grundzulage von 540 Euro pro Jahr wird bei einem berücksichtigungsfähigen Eigenbeitrag von 1.800 Euro jährlich erreicht.
Das entspricht einem eigenen Sparbeitrag von 150 Euro monatlich.
Die Förderung setzt sich dabei wie folgt zusammen:
- 50 Prozent auf die ersten 360 Euro = 180 Euro
- 25 Prozent auf die weiteren 1.440 Euro = 360 Euro
- gesamte Grundzulage = 540 Euro
Damit werden aus 1.800 Euro Eigenbeitrag zusammen mit der Grundzulage 2.340 Euro, die innerhalb des Altersvorsorgevertrags für die Zukunft angelegt werden können.
Mögliche Kinderzulagen kommen zusätzlich hinzu.
Wer kann die Förderung erhalten?
Mit der Reform wird der Kreis der unmittelbar Förderberechtigten erweitert. Neben bereits heute förderberechtigten Personengruppen sollen künftig grundsätzlich auch bestimmte Selbstständige sowie Pflichtmitglieder berufsständischer Versorgungseinrichtungen einbezogen werden.
Ob und in welcher Höhe im persönlichen Fall ein Anspruch auf Förderung besteht, sollte individuell geprüft werden.
Weitere Informationen rund um Vorsorge und Absicherung finden Sie in unserem Bereich Versicherungen.
Welche Chancen und Risiken hat das Altersvorsorgedepot?
Der Verzicht auf eine verpflichtende Kapitalgarantie eröffnet die Möglichkeit, einen größeren Teil des angesparten Vermögens am Kapitalmarkt anzulegen.
Gerade bei langen Anlagezeiträumen können sich dadurch höhere Renditechancen ergeben als bei Produkten, bei denen ein großer Teil des Kapitals zur Absicherung von Garantien verwendet werden muss.
Diesen Chancen stehen jedoch Risiken gegenüber. Kurse können schwanken und Verluste sind möglich. Die tatsächliche Entwicklung hängt von den gewählten Anlagen und der Entwicklung der Kapitalmärkte ab.
Deshalb sollte nicht allein die Höhe der staatlichen Förderung darüber entscheiden, ob ein Altersvorsorgedepot die passende Lösung ist.
Wann startet das Altersvorsorgedepot?
Die neuen Altersvorsorgeprodukte sollen von Anbietern ab dem 1. Januar 2027 angeboten werden können.
Dann wird sich auch zeigen, welche konkreten Produkte verfügbar sind, welche Kosten entstehen und welche Anlagemöglichkeiten die einzelnen Anbieter zur Verfügung stellen.
Neben der staatlichen Förderung sollten deshalb insbesondere Kosten, Anlageauswahl, Renditechancen und Risiken miteinander verglichen werden.
Fazit: Bis zu 540 Euro Grundzulage pro Jahr
Das neue Fördersystem kann insbesondere bei kleineren Beiträgen interessant sein. Schon bei 30 Euro Eigenbeitrag monatlich sind 180 Euro Grundzulage im Jahr möglich.
Mit 150 Euro monatlichem Eigenbeitrag wird die maximale Grundzulage von 540 Euro jährlich erreicht.
Dazu können bis zu 300 Euro Kinderzulage pro Kind und Jahr und für junge Sparer einmalig 200 Euro Berufseinsteigerbonus kommen.
Wie attraktiv das Altersvorsorgedepot im persönlichen Fall tatsächlich ist, hängt jedoch nicht nur von der Förderung ab. Kosten, Anlageauswahl, Renditechancen, Risiken, steuerliche Situation und die bereits vorhandene Altersvorsorge sollten gemeinsam betrachtet werden.
Sie möchten wissen, welche Förderung für Sie möglich ist und ob das Altersvorsorgedepot zu Ihrer persönlichen Altersvorsorge passt?
Gerne prüfen wir Ihre Situation und beraten Sie neutral und individuell. Nehmen Sie Kontakt mit uns auf.